Personlig ekonomihantering är något som inte lärs ut på många skolor, men är något som nästan alla måste hantera i livet. Enligt en studie har 58 procent av amerikanerna inte en spar- och investeringsplan för livet efter livet. Den genomsnittlige amerikanen sparar bara tio procent av det belopp de behöver för att försörja sitt liv efter pensioneringen. Den genomsnittliga kreditkortsskulden i Amerika är cirka femton tusen dollar. Om du är förvånad över något av dessa saker och inte vill att det ska hända dig, fortsätt läsa den här artikeln för specifika riktlinjer som syftar till att ge dig en bättre framtid.
Steg
Metod 1 av 4: Skapa en fondbudget
Steg 1. Håll koll på alla dina utgifter under en månad
Du behöver inte begränsa dig själv; Du behöver bara veta hur mycket pengar du spenderade under en viss månad. Spara alla kvitton, håll koll på hur mycket pengar du behöver och hur mycket ditt kreditkort spenderar, och ta reda på hur mycket pengar du har kvar i slutet av månaden.
Steg 2. Efter den första månaden, registrera hur mycket du spenderade
Skriv inte ner dina förväntade utgifter; skriv ner dina verkliga utgifter. Kategorisera dina inköp på ett sätt som är vettigt. En enkel lista över dina månatliga utgifter kan se ut så här:
- Månadsinkomst: Rp. 3 000 000
- Utgifter:
- Hyra/delbetalning av hus: Rp. 500 000
- Månadsräkning (el/vatten/sopor) Rp. 250 000
- Livsmedel: Rp. 650 000
- Äta ute: Rp. 200 000
- Bensin: Rp. 400 000
- Behandling: Rp. 300 000
- Övriga: Rp. 100 000
- Besparingar: Rp. 500 000
Steg 3. Skriv nu ner din faktiska budget
Basera på utgiftsmånaden - och din kunskap om din utgiftshistorik - uppskatta hur mycket av din inkomst du vill fördela varje månad. Om du föredrar det kan du använda budgetprogramvara, till exempel Mint.com, för att hantera din budget.
- Skapa kolumner för beräknade och faktiska utgifter i din budget. En uppskattningsbudget innehåller dina planerade utgifter för en kategori; den bör vara densamma från månad till månad och beräknas i början av månaden. Din verkliga budget är det belopp du slutar spendera; beloppet ändras från månad till månad och beräknas i slutet av månaden.
- Många lämnar en stor budget för besparingar. Du behöver inte planera din budget för att inkludera besparingar, men det är i allmänhet ett bra drag. Professionella finansiella planerare brukar råda sina kunder att budgetera minst 10 procent till 15 procent av sin inkomst för sparande.
Steg 4. Var ärlig mot dig själv om din budget
Det är dina pengar - det är inte vettigt att behöva ljuga för dig själv om hur mycket du ska spendera när du budgetar. Den enda personen som förlorar på grund av detta är dig själv. Å andra sidan, om du inte vet hur du spenderar dina pengar, kan det ta några månader att sätta upp din budget. För den tiden, sätt inte ett nummer förrän du kan vara realistisk med dig själv.
Om du till exempel tilldelar Rp. 500 000 att spara varje månad, men vet att det blir svårt att göra, skriv inte ner det. Använd realistiska siffror. Granska sedan din budget och se om du kan ordna om den för att minska dina utgifter och öka dina besparingar
Steg 5. Övervaka din budget då och då
Den knepiga delen med att sätta upp en budget är att dina utgifter kan förändras från månad till månad. Det bästa med en fondbudget är att du kan övervaka förändringarna och ge dig en exakt bild av vart dina pengar tar vägen under ett år.
- Att sätta upp en budget öppnar dina ögon för hur mycket du spenderar. Många människor, efter att ha satt upp en budget, inser att de lägger mycket pengar på oviktiga saker. Denna kunskap gör att de kan anpassa sina utgiftsvanor och använda sina pengar till mer användbara saker.
- Planera för det oväntade. Att sätta upp en budget lär dig också att du måste lägga pengar på det oväntade - men du kan förbereda dig för det. Naturligtvis planerar du inte att skada din bil, eller ditt barn behöver behandling, men du behöver planera för sådant här så att du är ekonomiskt förberedd när du gör det.
Metod 2 av 4: Spendera dina pengar rätt
Steg 1. När du kan låna/hyra, köp inte
Hur ofta köper du en DVD bara för att lämna den dammig i flera år utan att någonsin användas? Böcker, tidskrifter, DVD -skivor, verktyg, festartiklar. och sportutrustning kan hyras för ett lägre pris. Ofta kan hyra hjälpa till att minska dina utgifter, spara lagringsutrymme och generellt få dig att ta bättre hand om saker.
Hyr inte bara. Om du använder en vara under en längre tid bör du köpa den. Gör en enkel prisanalys för att se vilket alternativ som är bäst för dig
Steg 2. Om du har pengar, betala en hög handpenning på din inteckning
För många människor är att köpa ett hus den dyraste och mest betydande utgiften i deras liv. Av denna anledning bör du hantera din bostadslån klokt. Ditt mål med att betala bostadslån är att minimera räntor och kostnader och balansera dem med resten av din budget.
- Gör en förskottsbetalning. De första sjuåriga husbetalningarna har vanligtvis de högsta räntorna. Om du kan kan du använda en del av pengarna för inkomstskattebetalningar för att betala av din inteckning. Att betala i förskott hjälper till att snabbt öka ditt eget kapital genom att sänka räntebetalningarna.
- Ta reda på om du kan göra betalningar varannan vecka istället för varje månad. Istället för att göra 12 betalningar på din inteckning varje år, ta reda på om du kan göra 26 betalningar på din inteckning. Detta hjälper dig att spara miljoner rupiah, förutsatt att det inte finns några kostnader förknippade med det. Vissa långivare tar ut en rejäl avgift för dig att göra det, och ibland tar de bara ut en gång i månaden.
- Prata med långivare om refinansiering. Om du kan refinansiera ditt lån från, säg, 6,7 procent till 5,7 procent, för samma mängd betalningar, ta den chansen. Du kan betala av din inteckning några år för tidigt.
Steg 3. Var medveten om att det är viktigt att ha ett kreditkort för att få ett lån
En kreditpoäng på 750 eller högre kommer förmodligen att ge lägre räntor och möjlighet att få ett nytt lån - något som man inte ska ta lätt på. Även om du sällan använder ett kreditkort bör du fortfarande ha ett. Om du inte tror på dig själv, lås dina kreditkort i skrivbordslådan.
- Behandla ditt kreditkort som kontanter - det är sanningen. Vissa människor behandlar sina kreditkort som en obegränsad finansieringskälla, gör inköp som de inte har råd med och betalar bara det lägsta månatliga betalningsbeloppet. Om du planerar att göra detta, var beredd att spendera mycket pengar för att betala räntor och avgifter.
- Begränsa din användning av kredit. Låg kreditanvändning innebär att andelen av din skuld är låg jämfört med din kreditgräns. Till exempel har du en gräns på Rp. 10 000 000 men du använder bara Rp. 1.000.000, din skuldkvot är mycket låg, bara 1:10. Om din gräns bara är 2 000 000 IDR men din användning är 1 000 000 IDR är din skuldkvot mycket hög, vilket är 1: 2.
Steg 4. Spendera vad du har, inte vad du förväntar dig att få
Du kanske tänker på dig själv som en stor inkomst, men om dina pengar säger något annat är det lika med ett självmordsförsök. Regel först och Viktigast av allt att spendera pengar är att bara spendera de pengar du har, inte vad du förväntar dig att få, förutom i en nödsituation. Detta kommer att hålla dig fri från skulder i framtiden.
Metod 3 av 4: Investera smart
Steg 1. Lär känna de olika investeringsalternativen
När vi blir äldre inser vi att finansvärlden är mycket mer komplicerad än vi föreställde oss som barn. Det finns många alternativ för att utbyta imaginära föremål; Du kan satsa på saker som inte har hänt, du kan köpa aktier etc. Ju mer du vet om finansiella instrument och deras möjligheter, desto bättre blir du på dina investeringskunskaper, även om det ibland bara är att veta när du ska sluta.
Steg 2. Utnyttja de pensionsplaner som ditt företag erbjuder
Ofta kan anställda välja en 401 (k) pensionsplan. Enligt denna plan överförs en del av din lön automatiskt till pensionssparande. Detta är ett bra sätt att spara, eftersom betalningar tas från lönen innan de dras av; de flesta människor är inte ens medvetna om dessa betalningar.
Prata med ditt företags HR -representant om ditt företags policyer. Vissa stora företag med lönsamma pensionsplaner kommer att lägga lika mycket pengar som du lägger in på ditt 401 (k) -konto, vilket fördubblar din investering. Så om du lägger Rp. 1 000 000 från din lön, kommer ditt företag förmodligen att ge dig Rp. 1 000 000 mer, så du investerar Rp. 2 000 000 varje gång du får lön
Steg 3. Om du planerar att spela aktier, spela inte
Många försöker daghandel på aktiemarknaden och riskerar små vinster och förluster varje dag. Även om detta kan vara en effektiv metod för erfarna människor, är det mycket riskabelt och liknar mer spel än att investera. Om du vill göra en säker investering på aktiemarknaden, investera på lång sikt. Därför bör du investera under de kommande 10, 20, 30 åren eller mer.
- Lär dig företagets grunder (hur mycket pengar de har, produkthistorik, hur de värderar anställda och deras strategiska partnerskap) när de väljer aktier att investera i. I grund och botten satsar du på att ett företags nuvarande börskurs kommer att stiga i framtiden.
- För säkrare vadslagning, överväg att köpa en fondprodukt. En fond är en grupp aktier som kombineras för att minimera risken. Det är så enkelt som detta: om du investerar alla dina pengar i en aktie och priset på den aktien sjunker har du en stor förlust; om du investerar alla dina pengar lika mycket i 100 olika aktier, kommer vissa aktiers fall inte att påverka din investering för mycket. Detta är en fonds sätt att minska risken.
Steg 4. Hitta en bra försäkring
Smarta människor är alltid förberedda på det oväntade och har en plan om det händer. Du vet aldrig när du kommer att behöva mycket pengar i en nödsituation. Att ha rätt försäkring kan hjälpa dig att ta dig igenom en kris. Prata med din familj om vilka typer av försäkringar du kan köpa för att hjälpa dig under en nödsituation:
- Livförsäkring (för att förbereda om du eller din make plötsligt dör)
- Sjukförsäkring (för att förbereda dig om du måste betala oväntade medicinska kostnader)
- Hemförsäkring (att förbereda sig om något dåligt händer med ditt hem)
- Katastrofförsäkring (att förbereda vid orkan, jordbävning, översvämning, brand, etc.)
Steg 5. Fundera på att inrätta en DPLK (Financial Institution Pension Fund)
Förutom BPJS Old Age Security (JHT), som vanligtvis till stor del bestäms av din månadslön, försök att kontakta en finansiell rådgivare och diskutera möjligheten att skapa en DPLK. Denna pensionsfond låter dig investera ett visst belopp och sedan ta ut det när du till exempel är 60 år.
- DPLK investeras ibland i värdepapper, aktier, obligationer, fonder och livräntor som gör att dessa fonder kan växa avsevärt under åren. Om du investerar pengar i DPLK tidigt kan den genererade räntan (räntebärande ränta) få din investering att växa betydligt över tiden.
- Diskutera inkomstförsäkringsprodukter med försäkringsagenter. Denna typ av planering gör att du kan få pensionsmedel varje år utan att stanna för livet. Ibland fortsätter dessa försäkringsbetalningar att övergå till din make efter att du gått bort.
Metod 4 av 4: Börja spara
Steg 1. Börja med att spara så mycket av din inkomst som möjligt
Prioritera att spara i ditt liv. Även om din budget är liten, organiserar du din ekonomi på ett sådant sätt att du kan spara cirka 10 procent av din totala inkomst.
- Tänk på det: Om du kan spara 30 000 000 IDR per år - vilket betyder mindre än 3 000 000 IDR per månad - om 15 år har du IDR 450 000 000. Nog att betala för ditt barns högskola, starta en investering eller att betala en betydande handpenning på ett hus.
- Börja spara när du är ung. Även om du fortfarande går i skolan är sparandet fortfarande viktigt. Människor som sparar på rätt sätt behandlar det som en etik snarare än en nödvändighet. Om du sparar från början och sedan investerar dina besparingar klokt kan små bidrag byggas upp till stora summor.
Steg 2. Skapa ett konto för en nödfond
Kärnan i att spara är att dela disponibel inkomst. Att ha en disponibel inkomst kräver att du är skuldfri. Att inte ha skulder är detsamma som att kräva att du förbereder medel för nödsituationer. Därför kan en nödfond verkligen hjälpa dig att spara.
- Tänk på det här: anta att din bil går sönder och att du plötsligt måste spendera 20 000 000 kr. Du planerade det inte, så du måste ta ett lån. Räntan du får kan vara ganska hög. Som ett resultat måste du betala 6 eller 7 procents ränta på lånet, vilket innebär att du inte kan spara under de kommande sex månaderna.
Om du har en nödfond kan du undvika att ta på dig skulder och räntor. Detta kommer att vara mycket användbart för dig
Steg 3. När du börjar spara för din pensions- och akutfond, spara så mycket du behöver i tre till sex månader
Åter igen, sparande förbereder sig på saker som är osäkra. Om du plötsligt upplever uppsägningar, eller om företaget minskar dina provisioner, vill du inte gå i skuld bara för att överleva. Att spara besparingar för behoven på tre, sex, till och med nio månader garanterar din ekonomiska säkerhet, även om du drabbas av en katastrof.
Steg 4. Börja betala av dina skulder när du är klar
Oavsett om det är kreditkortsskuld eller bostadslån, kan skulden hindra dig från att spara. Börja med den skuld som har den högsta räntan (om detta är din inteckning, försök att betala den större delen, men fokusera på betalningsskulden först). Betala sedan av skulden med den näst högsta räntan. Fortsätt tills du betalar av alla dina skulder.
Steg 5. Börja verkligen spara till pension
Om du är 45 till 50 år gammal och du inte har börjat spara till pension är det mycket viktigt att "komma ikapp" med dig själv. Sätt maxbeloppet på ditt 401 (k) -konto årligen; om du är över 50 måste du försöka ännu mer.
- Prioritera att spara till pension - mer än att spara för ditt barns utbildning. Du kan låna pengar för att betala för ditt barns högskola, men du kan inte låna pengar att lägga till i din pensionskassa.
- Om du verkligen inte vet hur mycket pengar du ska spara, använd online -kalkylatorkalkylatorn - du kan använda Kiplingers räknare här.
- Rådgör med en planerare eller ekonomisk rådgivare. Om du vill maximera ditt pensionssparande men inte vet var du ska börja, prata med en licensierad professionell finansiell planerare. Finansplanerare är utbildade att investera dina pengar på ett klokt sätt och har vanligtvis ett bra ROI -rekord. Å ena sidan måste du betala för deras tjänster, men å andra sidan betalar du dem för att ge dig pengar. Inte en dålig idé.
Tips
-
När det finns många utmätningar, vänta med att köpa ditt nya hem, eftersom priserna fortsätter att sjunka efter lagen om utbud och efterfrågan när banken är motiverad att sälja.
- När sedan alla utmätningar framgångsrikt säljs av banken kommer lagen om utbud och efterfrågan att tvinga priserna att stiga igen.
- Så länge det inte är för många utmätningar, håll fast vid din fastighet, eftersom priserna kommer att stiga.
- Betalkort är ett dåligt alternativ till kreditkort. Det ger direkt tillgång till bankkonton utan mellanhänder. Dessutom hindrar ett tillfälligt spärr från säljaren dig från att få tillgång till dina pengar, även om du inte köper något (till exempel kommer vissa bensinstationer att hålla 1 000 000 IDR på ditt konto när du sätter i ditt kort, oavsett hur mycket du köpte).
- Förbättra dina kvalifikationer. Ta dig tid att förbättra dina kunskaper och färdigheter så att du kan förbli konkurrenskraftig. Detta ökar dina chanser att tjäna mer pengar i framtiden.
